«Это за гранью здравого смысла»

​В начале сентября появилась новость о том, что в России впервые предложили пожизненную ипотеку — сроком на 75 лет. И первыми такое предложение получили валютные заемщики.


Многие из них сейчас находятся в очень интересной ситуации: с течением времени у них и платеж в рублях становится больше, и, что самое интересное, сумма долга тоже становится больше. В последние 2 года к этому парадоксу добавилось то, что стоимость недвижимости в рублях, которая заложена в обеспечение возврата этого кредита, стала снижаться. Кредит на 75 лет — это за гранью здравого смысла и моральных представлений о том, что можно предлагать людям, оказавшимся в такой ситуации, а что нельзя. Возможно, при реструктуризации кредита на 75 лет удастся максимально снизить сумму ежемесячного платежа в рублях и зафиксировать ее, но, я думаю, для валютных заемщиков это не будет выходом.


Что касается рублевых кредитов, то сейчас средний срок ипотечного кредитования в России — 15 лет, хотя максимальные сроки существенно выше, до 30 лет. Заемщики проявляют высокую степень здравого смысла и берут кредиты не на максимальный срок, а на средний посильный, исходя из своих возможностей погашения этого кредита. Среди них ипотека на 75 лет спросом пользоваться не будет. 


Фактически это вечный долг. Вам деньги дали, сказали: «Платите только проценты, вам же так легче будет», — но при внешней привлекательности предложения это означает, что человек попадает в финансовую кабалу.


При кредите на 75 лет основной долг в первые годы практически не будет уменьшаться, а общая переплата будет просто колоссальная. В нынешних условиях, когда цены на недвижимость более 1,5 лет снижаются даже в номинальном выражении, без учета инфляции, абсолютно невыгодна любая переплата. Ее еще можно как-то терпеть, если цена объекта, который мы купим, будет хотя бы медленно, но расти.


Интересно, что такие сроки официально в условиях программ банков не появились. И это не случайно, поскольку банки понимают абсурдность этой идеи. Лишь небольшой процент людей (фактически — финансово безграмотных…) может согласиться на такую ипотеку из-за низкого ежемесячного платежа или в надежде передать долг детям или внукам. Для банков этот мизерный процент не изменит общую статистику. Тем более что реальной перспективы передачи долга по наследству я не вижу.


Подобные предложения уводят нас в сторону от реальных проблем, которые ипотека испытывает и которые хотелось бы обсуждать.


Во-первых, у нас впереди достаточно непростой период: если не будет продлена ипотека с господдержкой, рынку это будет сложно переварить, в первую очередь застройщикам. Потому что без субсидирования государства ставки по кредитам на новостройки снова станут выше, чем по готовому жилью, как это было раньше. И спрос снова сместится в сторону готового жилья.


Во-вторых, высокий общий уровень ставок по ипотеке, который делает ее сегодня недоступной для значительного числа потенциальных заемщиков. Вот это реальные вопросы, а ипотека на 75 лет — это тупиковая ветвь.



Александр Евдокимов, директор по ипотечному кредитованию АН «Квадротека»

Фото Ольги Бурлаковой